Hipoteca Garantida por Bitcoin: Como Funciona, Requisitos e Riscos

Comprar uma casa com Bitcoin não significa mais que você necessariamente tenha que vender sua cripto primeiro.

Uma hipoteca garantida por Bitcoin dá aos mutuários elegíveis outra opção: pledge Bitcoin como colateral e use o empréstimo resultante para ajudar a financiar um pagamento de entrada de casa enquanto mantém a propriedade do Bitcoin.

O conceito se tornou mais prático através da Better e Coinbase parceria, que combina uma hipoteca convencional garantida por Fannie Mae com um empréstimo separado garantido por Bitcoin.

A estrutura é projetada para mutuários que têm significativas participações em cripto, mas prefeririam não liquidadas para a compra de uma casa.

No entanto, o arranjo vem com regras de elegibilidade, custos de empréstimo, requisitos de custódia e riscos financeiros que os compradores devem entender antes de se inscrever.

Principais Conclusões

• Uma hipoteca garantida por Bitcoin permite que mutuários elegíveis pledgem Bitcoin em vez de vendê-lo para um pagamento de entrada em dinheiro.

• Better e Coinbase usam dois empréstimos com um pagamento mensal combinado, enquanto o Bitcoin serve como colateral para o empréstimo de entrada.

• Nenhuma chamada de margem baseada no preço do Bitcoin se aplica, mas pagamentos perdidos podem eventualmente colocar o Bitcoin pledgeado em risco de liquidação.

O que é uma hipoteca garantida por Bitcoin?

Fonte: Pexels

Uma hipoteca garantida por Bitcoin é um arranjo de financiamento de habitação que usa Bitcoin como colateral em vez de exigir que o mutuário venda o ativo por dinheiro.

Isso pode ser útil para alguém cuja riqueza está concentrada em Bitcoin, mas que precisa de dinheiro para a compra de uma casa.

É importante entender que o termo pode descrever produtos diferentes. Alguns credores oferecem empréstimos garantidos por cripto que são separados de uma hipoteca tradicional.

O produto da Better e Coinbase é estruturado de forma diferente. Combina uma hipoteca padrão conforme com um empréstimo separado garantido por Bitcoin pledgeado.

A ideia básica

Suponha que você queira comprar uma casa de $500.000, mas não queira vender seu Bitcoin para financiar o pagamento de entrada.

Sob a estrutura da Better, você poderia pledge Bitcoin como colateral para um empréstimo separado de pagamento de entrada.

Por exemplo:

• Um pledge de $250.000 em Bitcoin pode apoiar um empréstimo de $100.000 para o pagamento de entrada.

• O Bitcoin deve inicialmente igualar pelo menos 250% desse empréstimo de pagamento de entrada.

• A primeira hipoteca é garantida pela casa, enquanto o segundo empréstimo é garantido pelo cripto pledgeado e um segundo ônus sobre a propriedade.

O Bitcoin é mantido em custódia através do arranjo Coinbase Prime da Better até que as obrigações de empréstimo relevantes sejam satisfatoriamente cumpridas.

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Como funciona uma hipoteca Bitcoin com Better e Coinbase?

O modelo Better e Coinbase é projetado para tornar o processo semelhante a uma aplicação de hipoteca convencional, enquanto adiciona um empréstimo garantido por cripto.

Há dois empréstimos no fechamento. O primeiro é uma hipoteca convencional garantida por Fannie Mae usada para financiar a casa.

O segundo fornece fundos para o pagamento de entrada e é garantido pelo Bitcoin pledgeado.

Ambos os empréstimos têm a mesma taxa de juros e termo de amortização, resultando em um único pagamento mensal combinado.

Um exemplo simples

Imagine uma casa de $500.000 que requer um pagamento de entrada de $100.000. Em vez de fornecer o total do pagamento de entrada em dinheiro, você poderia pledge $250.000 em Bitcoin.

O Bitcoin não se torna seu pagamento de entrada. Ele atua como colateral para o empréstimo separado que fornece os fundos do pagamento de entrada.

O processo geralmente se parece com isso:

1. Verifique a elegibilidade com a Better.

2. Envie suas informações financeiras e complete a subscrição.

3. Receba e aceite uma oferta de hipoteca.

4. Transfira o Bitcoin necessário para a conta de custódia da Better no Coinbase Prime.

5. Feche a propriedade.

6. Faça um único pagamento mensal combinado.

7. Receba o Bitcoin pledgeado de volta após as obrigações do empréstimo aplicáveis serem totalmente satisfeitas.

A Better afirma atualmente que os movimentos de preço do Bitcoin por si só não causam uma chamada de margem ou exigem colateral adicional.

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Requisitos de Hipoteca em Garantia de Bitcoin

Os requisitos dependem do credor, propriedade, tomador e estrutura do empréstimo.

Para o produto Better e Coinbase, os tomadores devem atender aos requisitos padrão de subscrição de hipoteca, além das regras de colateral em cripto.

Requisitos principais

De acordo com Coinbase e Better, os candidatos devem geralmente:

• Ser residente dos EUA.

• Ter uma conta Coinbase verificada em boa situação.

• Possuir Bitcoin suficiente para atender ao requisito de colateral.

• Qualificar sob os padrões de crédito, renda e outros padrões de subscrição da Better.

• Comprar uma propriedade que atenda às regras de elegibilidade da Fannie Mae.

A Better diz que os tipos de propriedades elegíveis podem incluir casas unifamiliares, apartamentos e sobrados, com opções de hipoteca fixa de 15 e 30 anos disponíveis.

Um ponto importante é que possuir Bitcoin não o qualifica automaticamente para uma hipoteca. Sua renda, perfil de crédito, obrigações de dívida, propriedade e posição financeira geral ainda importam.

Então, quanto Bitcoin você precisa para comprar uma casa? Não há um único valor de Bitcoin. Depende do tamanho do empréstimo para o pagamento inicial.

Sob o atual requisito de colateral de 250%, um empréstimo de pagamento inicial de $100,000 requer pelo menos $250,000 em Bitcoin no início.

Quais São os Riscos de uma Hipoteca em Garantia de Bitcoin?

A maior atração também é a maior consideração: você mantém a exposição ao Bitcoin enquanto o usa como colateral.

O Bitcoin pode experimentar movimentos de preço substanciais. Sob a estrutura da Better, uma queda no preço do Bitcoin por si só não aciona uma chamada de margem ou exige que você adicione mais Bitcoin.

Isso é diferente de muitos arranjos tradicionais de empréstimo em cripto. No entanto, isso não significa que o colateral esteja livre de riscos.

O risco de pagamento importa

A Better afirma que o Bitcoin comprometido pode ser liquidado se o tomador ficar 60 dias em atraso nos pagamentos.

Isso significa que o principal risco não é simplesmente o Bitcoin cair de valor. É não cumprir com as obrigações da hipoteca.

Há também outras considerações:

• Seu Bitcoin é mantido em custódia em vez de permanecer livremente disponível na sua carteira.

• Você não pode simplesmente negociar ou retirar o Bitcoin comprometido enquanto ele serve como colateral.

• O financiamento combinado pode custar mais do que uma hipoteca padrão, dependendo dos termos do tomador.

• Você continua exposto ao desempenho de preço do Bitcoin enquanto o ativo estiver comprometido.

• Vender colateral após inadimplência pode ter consequências fiscais.

O produto pode, portanto, fazer sentido para alguém com riqueza substancial em Bitcoin e renda confiável, mas pode ser inadequado para um comprador cujas finanças já estão apertadas.

Se você gerencia ativamente Bitcoin e outros ativos em cripto, manter seu portfólio organizado antes de fazer um grande compromisso financeiro também pode ser útil.

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Uma Hipoteca em Bitcoin É Adequada para Você?

Uma hipoteca em garantia de Bitcoin não é automaticamente melhor do que uma tradicional hipoteca. Seu valor depende fortemente de por que você deseja usá-la e quanta flexibilidade financeira você tem.

Pode atrair um tomador que acumulou Bitcoin ao longo de vários anos e não deseja vender uma grande parte da posse para um pagamento inicial.

Evitar uma venda pode preservar a exposição a futuros ganhos do Bitcoin e pode evitar uma venda tributável imediata, embora o tratamento fiscal individual sempre deva ser confirmado com um profissional fiscal qualificado.

Quem pode ser uma boa opção?

Uma hipoteca em garantia de cripto pode valer a pena considerar se você:

• Possuir uma quantidade substancial de Bitcoin.

• Ter colateral suficiente para atender aos requisitos do credor.

• Ter uma renda estável e conseguir gerenciar confortavelmente os pagamentos mensais.

• Quiser manter sua exposição ao Bitcoin.

• Entender os riscos de custódia e empréstimos em cripto.

Por outro lado, vender um pouco de Bitcoin e fazer um pagamento inicial em dinheiro convencional pode ser mais simples para tomadores que têm ativos líquidos suficientes e não querem que seu cripto esteja vinculado a uma hipoteca.

A pergunta chave não é apenas como comprar uma casa com Bitcoin. É se manter o Bitcoin vale a pena a complexidade adicional e o custo de financiamento.

Compare o custo total da hipoteca, requisitos de colateral, impostos, liquidez, e sua tolerância ao risco pessoal antes de decidir.

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Conclusão

Uma hipoteca garantida por Bitcoin cria uma ponte interessante entre ativos digitais e financiamento tradicional de imóveis.

Em vez de vender Bitcoin para levantar um pagamento inicial, os mutuários elegíveis podem comprometê-lo como colateral e manter sua exposição a cripto enquanto compram um imóvel.

A estrutura do Better e Coinbase é particularmente notável porque combina uma hipoteca convencional garantida pela Fannie Mae com um empréstimo separado para pagamento inicial garantido por Bitcoin.

Mudanças no preço do Bitcoin sozinhas não acionam chamadas de margem, mas os mutuários ainda precisam fazer seus pagamentos e entender a possibilidade de liquidação após uma série de inadimplências.

Para os detentores de cripto, um planejamento financeiro cuidadoso é tão importante quanto escolher a estrutura de hipoteca certa.

Manter seus ativos digitais organizados e usar uma plataforma confiável pode tornar o gerenciamento diário de cripto mais fácil. Bitrue oferece ferramentas para comprar, vender e negociar Bitcoin e outros ativos cripto em um só lugar.

Perguntas Frequentes

O que é uma hipoteca garantida por Bitcoin?

É um arranjo de hipoteca que permite que mutuários elegíveis usem Bitcoin como colateral para financiamento em vez de vender Bitcoin para financiar um pagamento inicial de casa.

Posso comprar uma casa com Bitcoin sem vendê-lo?

Sim. O produto Better e Coinbase permite que mutuários elegíveis comprometam Bitcoin como colateral para um empréstimo separado de pagamento inicial enquanto utilizam uma hipoteca convencional para financiar a propriedade.

Quanto Bitcoin eu preciso para comprar uma casa?

Não há um valor fixo. Sob a estrutura atual do Better, o colateral de Bitcoin deve valer pelo menos 250% do empréstimo de pagamento inicial. Um empréstimo de pagamento inicial de $100.000 requer portanto, pelo menos $250.000 em Bitcoin inicialmente.

Uma queda no preço do Bitcoin pode causar uma chamada de margem?

Não sob a estrutura do Better e Coinbase. O Better afirma que os movimentos de preço do Bitcoin sozinhos não acionam uma chamada de margem nem exigem colateral adicional. No entanto, o Bitcoin comprometido pode ser liquidado após 60 dias de inadimplência de pagamento sob os termos estipulados.

Uma hipoteca garantida por Bitcoin é segura?

Ela tem riscos como qualquer empréstimo garantido. Os mutuários devem considerar custos de juros, custódia de Bitcoin, pagamentos mensais, implicações fiscais e a possibilidade de perder Bitcoin comprometido se se tornarem seriamente inadimplentes. Sempre revise os termos do empréstimo atual e busque aconselhamento financeiro e fiscal profissional antes de contrair empréstimos.

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