比特幣擔保按揭：如何運作、要求與風險

購買住宅不再意味著您必須先出售您的加密貨幣。Bitcoin 一個比特幣支持的抵押貸款為合格的借款人提供了另一個選擇：以比特幣作為抵押品，並使用隨之產生的貸款來幫助支付住宅的首付款，同時保持對比特幣的所有權。

這一概念通過Better和 

Coinbase 的合作變得更具實用性，該合作結合了一種傳統的法尼梅支持的抵押貸款和一筆以比特幣擔保的獨立貸款。這種結構旨在為擁有大量加密貨幣的借款人提供便利，但他們不想為購房而變現這些資產。

不過，這一安排帶有合格性規則、借貸成本、保管要求以及買家在申請之前應了解的財務風險。

關鍵要點

比特幣支持的抵押貸款讓合格的借款人可以以比特幣作為擔保，而不是出售它來支付現金首付款。

• Better和Coinbase使用兩筆貸款，合併為一個每月的支付，而比特幣則作為首付款貸款的抵押品。

• 不適用基於比特幣價格的保證金追繳，但未付款項最終會使所質押的比特幣面臨變現的風險。

• 什麼是比特幣支持的抵押貸款？

來源：Pexels

比特幣支持的抵押貸款是一種使用比特幣作為 

抵押品的房屋融資安排，而不需要借款人將資產出售以獲得現金。這對於財富集中在比特幣中的人，但又需要資金購房，可能是有用的。

重要的是要了解這一術語可以描述不同的產品。有些貸款機構提供的加密支持貸款與傳統抵押貸款是分開的。

Better和Coinbase的產品結構有所不同。它結合了一種標準的符合規範的抵押貸款與一筆以質押比特幣為擔保的獨立首付款貸款。

基本概念

假設您想要購買一套500,000美元的住宅，但不想出售您的比特幣來支付首付款。

在Better的結構下，您可以質押比特幣作為獨立首付款貸款的抵押品。

例如：

一個250,000美元的比特幣質押可以支持一個100,000美元的首付款貸款。

• 比特幣最初必須等於該首付款貸款的至少250%。

• 第一筆抵押貸款由房產擔保，而第二筆貸款由質押的加密貨幣和房產上的第二留置權擔保。

• 比特幣在Better的Coinbase Prime安排中保管，直到相關貸款義務得到滿足為止。

另見： 

美國比特幣持有者達到4960萬，超過2880萬黃金持有者。比特幣抵押貸款如何與Better和Coinbase運作？

Better和Coinbase的模型旨在使流程類似於傳統的抵押貸款申請，同時增加一筆加密擔保貸款。

在關閉時有兩筆貸款。第一筆是傳統的 

法尼梅支持的抵押貸款 用於融資房屋。第二筆提供首付款資金，並以質押的比特幣為擔保。

這兩筆貸款具有相同的利率和攤還期限，最終形成一個合併的每月支付。

一個簡單的例子

想像一下，一套500,000美元的住宅需要100,000美元的首付款。您可以選擇質押價值250,000美元的比特幣，而不是全部用現金支付首付款。

比特幣不會成為您的首付款。它充當提供首付款資金的獨立貸款的抵押品。

該過程通常看起來像這樣：

檢查Better的合格性。

1. 提交您的財務信息並完成承保。

2. 接收並接受抵押貸款報價。

3. 將所需的比特幣轉移到Better在Coinbase Prime上的保管帳戶中。

4. 完成房產交易。

5. 每月支付一次合併的貸款。

6. 在相關的貸款義務完全滿足後，收到質押的比特幣。

7. Better目前表示，比特幣價格變動本身不會引發保證金追繳，也不需要額外的抵押品。

每月支付一次合併的貸款。

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比特幣擔保抵押貸款要求

要求取決於貸款人、房產、借款人和貸款結構。

對於 Better 和 Coinbase 產品，借款人必須滿足標準的抵押貸款承保要求，此外還需要遵循加密貨幣擔保的規定。

主要要求

根據 Coinbase 和 Better 的說法，申請者通常必須：

• 成為美國居民。

• 在良好狀態下擁有經過驗證的 Coinbase 帳戶。

• 持有足夠的比特幣以滿足擔保要求。

• 符合 Better 的信用、收入和其他承保標準。

• 購買符合 Fannie Mae 適用資格規則的房產。

Better 表示，符合資格的房產類型可包括單家庭住宅、共管公寓和聯排別墅，提供 15 年和 30 年的固定抵押貸款選擇。

一個重要的點是，擁有比特幣並不自動使您有資格獲得抵押貸款。您的收入、信用檔案、債務責任、房產和整體財務狀況仍然很重要。

那麼，您需要多少比特幣才能購買房屋呢？並沒有單一定義的比特幣數量。這取決於首付款貸款的大小。

根據當前 250% 的擔保要求，10 萬美元的首付款貸款在開始時需要至少 25 萬美元的比特幣。

比特幣擔保抵押貸款的風險是什麼？

最大的吸引力也是最大的考慮因素：在使用比特幣作為擔保的同時，您仍然保持對比特幣的曝光。

比特幣的價格可能會經歷大幅波動。在 Better 的結構下，比特幣價格下跌本身不會觸發追加保證金通知或要求您增加更多比特幣。

這與許多傳統的加密貸款安排不同。然而，這並不意味著擔保是無風險的。

付款風險很重要

Better 表示，如果借款人在付款上逾期 60 天，所承諾的比特幣可能會被清算。

這意味著主要風險不僅僅是比特幣價值下跌。它是未能滿足抵押貸款義務。

還有其他考慮因素：

• 您的比特幣會被保管，而不是自由地保留在您的錢包中。

• 在擔保期間，您無法隨意交易或提取所承諾的比特幣。

• 根據借款人的條款，綜合融資的成本可能高於標準抵押貸款。

• 在擔保資產的同時，您仍然會暴露於比特幣的價格表現中。

• 逾期後出售擔保可能會產生稅務後果。

因此，該產品對於具有可觀比特幣財富和穩定收入的人來說可能是合適的，但對於財務狀況已經緊張的買家可能不適合。

如果您積極管理比特幣和其他加密資產，在進行重大財務承諾之前保持您的投資組合有序也是有幫助的。

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比特幣抵押貸款適合您嗎？

比特幣擔保抵押貸款並不自動比傳統抵押貸款好。它的價值在很大程度上取決於您為什麼想使用它以及您有多少財務靈活性。

它可能會吸引那些在幾年內積累了比特幣並且不想出售大部分持有以支付首付的借款人。

避免出售可以保留對未來比特幣增長的曝光，並可能避免立即應稅的銷售，但個人的稅務處理應始終與合格的稅務專業人士確認。

誰可能適合？

如果您：

• 持有可觀數量的比特幣。

• 擁有足夠的擔保以滿足貸款人的要求。

• 有穩定的收入並能夠輕鬆管理每月付款。

• 希望保留您的比特幣暴露。

• 了解加密保管和貸款風險。

另一方面，出售一些比特幣並進行傳統的現金首付款可能對於擁有足夠流動資產且不希望將加密與抵押貸款綁定的借款人來說更簡單。

關鍵問題不僅僅是如何用比特幣購買房屋。它在於保留比特幣是否值得額外的複雜性和融資成本。

比較總抵押貸款成本、擔保要求、稅收、 流動性, 以及您的個人風險承受能力在決定之前。

另請參閱： 您的比特幣安全嗎？8900萬美元從冷錢包中被抽走

結論

比特幣抵押貸款在數位資產與傳統房屋融資之間架起了一座有趣的橋樑。

合格的借款人可以將比特幣作為擔保並保持其加密貨幣的曝光，同時購買房產，而不是出售比特幣以籌集首付款。

Better 和 Coinbase 的結構尤其值得注意，因為它將傳統的 Fannie Mae 擔保抵押貸款與單獨的比特幣擔保首付款貸款相結合。

僅比特幣價格變動不會觸發追加保證金要求，但借款人仍需按時付款，並了解在嚴重逾期後可能會被清算的風險。

對於加密貨幣持有者來說，謹慎的財務規劃就如同選擇合適的抵押貸款結構一樣重要。

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常見問題

什麼是比特幣抵押貸款？

這是一種抵押貸款安排，允許合格的借款人將比特幣作為融資的擔保，而不是出售比特幣來資助購房首付款。

我可以在不出售比特幣的情況下購買房子嗎？

是的。Better 和 Coinbase 的產品允許合格的借款人將比特幣作為單獨的首付款貸款的擔保，同時使用傳統抵押貸款來融資該房產。

購買房子需要多少比特幣？

沒有固定的數量。根據 Better 當前的結構，比特幣的擔保必須至少值首付款貸款的 250%。因此，10萬美元的首付款貸款需要至少 25萬美元的比特幣作為擔保。

比特幣價格下跌會導致追加保證金要求嗎？

在 Better 和 Coinbase 的結構下不會。Better 說比特幣價格變動本身不會觸發追加保證金要求或需要額外的擔保。然而，根據所述條款，承諾的比特幣可以在逾期付款 60 天後被清算。

比特幣抵押貸款安全嗎？

它有與任何有擔保的貸款一樣的風險。借款人應考慮利息成本、比特幣保管、每月付款、稅務影響，以及如果出現嚴重逾期可能失去擔保比特幣的風險。在借款之前，務必檢查當前貸款條件並尋求專業的財務和稅務建議。

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